Sremska Mitrovica – U životu svakog pojedinca mogu nastati situacije kada se suočimo sa finansijskim problemima i ne možemo izmiriti svoje obaveze prema bankama ili drugim poveriocima. Takav scenario postavlja mnoge građane pred izazov kako da izađu iz finansijske krize. Ako se nađete u situaciji kada niste u mogućnosti da otplatite dugove, važno je da znate da postoje mehanizmi u zakonu koji vam mogu pomoći da olakšate ovu situaciju.
Zakon o zaštiti korisnika finansijskih usluga
Prema Zakonu o zaštiti korisnika finansijskih usluga, koji je usvojen kako bi pomogao građanima u teškoćama, banke su obavezane da korisnicima koji se nađu u teško imovinskom stanju ponude određene olakšice. Ovaj zakon omogućava korisnicima da dobiju olakšice u otplati duga pre nego što banke odluče da pokrenu izvršni postupak.
Šta znači “razumne mere”?
Kada nastupe okolnosti koje korisnika dovedu u teško imovinsko stanje, banka je obavezana da primeni „razumne mere“ kako bi pomogla korisniku. Ovo znači da banka može ponuditi različite opcije za otplatu duga, sve u cilju olakšavanja situacije korisnika.
Prema zakonu, „razumne mere“ mogu obuhvatiti sledeće opcije:
- Produženje roka otplate: Ako niste u mogućnosti da izmirite dug u trenutnom roku, banka može ponuditi produženje roka otplate. To može smanjiti mesečnu ratu, čineći otplatu duga lakšom.
- Promena ugovornih uslova: Banka može promeniti uslove ugovora, kao što su kamatne stope, visina rata ili vrsta kredita, kako bi korisniku olakšala otplatu.
- Odloženo plaćanje: U slučajevima kada je korisnik u velikim finansijskim problemima, banka može omogućiti odloženo plaćanje celokupnog duga ili njegovog dela, pružajući korisniku više vremena za stabilizaciju situacije.
- Smanjenje kamatnih stopa: Banka može odlučiti da smanji kamatnu stopu na dug, čime će korisnik dug otplaćivati po povoljnijim uslovima.
- Moratorijum: Period tokom kojeg korisnik ne mora plaćati dug, a tokom kojeg neće biti obračunata zatezna kamata.
- Delimičan oprost duga: U određenim situacijama, banka može odlučiti da oprosti deo duga, što može značajno smanjiti ukupnu visinu obaveza.
Kako zatražiti olakšice?
Ako se nađete u situaciji kada ne možete da izmirujete svoje obaveze, važno je da znate koje korake treba preduzeti kako biste dobili pomoć:
- Obratite se banci: Prvi korak je da kontaktirate svoju banku i izložite im svoju situaciju. Banka je obavezana da razmotri vaš slučaj i ponudi odgovarajuće olakšice ako možete dokazati da ste u teško imovinskom stanju.
- Dokumentujte svoju situaciju: Obavezni ste da obezbedite sve relevantne dokumente koji potvrđuju vašu finansijsku situaciju. Ovo mogu biti potvrde o smanjenju prihoda, nezaposlenosti, bolesti ili druge okolnosti koje su dovele do nemogućnosti otplate duga.
- Proverite uslove i rokove: Nakon što kontaktirate banku, obavezno se informišite o svim uslovima i rokovima za primenu olakšica. Zakon predviđa da banka mora omogućiti dovoljno vremena za odgovor na ponudu olakšica, barem deset dana.
- Konsultujte se sa stručnjacima: Ako niste sigurni u vezi sa ponuđenim opcijama, korisno je da se posavetujete sa finansijskim savetnikom ili advokatom koji se bavi zaštitom korisnika finansijskih usluga.
Kada olakšice nisu dostupne?
Važno je napomenuti da olakšice neće biti dostupne korisnicima koji su već koristili ovu opciju, a ponovo su zapali u docnju. Takođe, ukoliko ne odgovorite na ponudu banke u predviđenom roku, gubićete pravo na dalje olakšice.
Primer iz prakse
Razmotrimo primer jednog dužnika koji je uzeo stambeni kredit pre nekoliko godina u iznosu od 50.000 evra. Kredit je bio na 20 godina, sa kamatnom stopom od 3%. Mesečna rata iznosila je 350 evra. Dužnik je, međutim, pre šest meseci izgubio posao, a njegove uštede su se brzo potrošile. Sada je u ozbiljnoj finansijskoj teškoći i nije u mogućnosti da izmiruje svoje obaveze.
Moguće olakšice koje banka može ponuditi:
- Produženje roka otplate: Banka može predložiti da se rok otplate produži na dodatnih 5 godina, što bi značajno smanjilo mesečnu ratu sa 350 evra na oko 280 evra. Ovo bi olakšalo izmirivanje duga.
- Smanjenje kamatne stope: Ako banka odluči da smanji kamatnu stopu sa 3% na 2,5%, korisnik će plaćati manju ukupnu kamatu tokom trajanja kredita, što bi smanjilo ukupnu visinu duga.
- Moratorijum na otplatu: Banka može odobriti moratorijum, što znači da dužnik neće morati da plaća ratu kredita za određeni period, recimo 6 meseci. Tokom ovog perioda, banka neće obračunavati zateznu kamatu, što daje korisniku mogućnost da stabilizuje svoju finansijsku situaciju.
- Delimično refinansiranje duga: Ako korisnik ima druge dugove, kao što su kreditne kartice ili manji krediti, banka može ponuditi opciju objedinjavanja svih obaveza u jedan manji iznos sa povoljnijim uslovima.
Šta treba da uradi dužnik?
Dužnik bi trebalo da čim pre kontaktira svoju banku i obavesti ih o svojoj situaciji. Bitno je da pruži sve relevantne informacije, kao što su dokazi o gubitku posla i smanjenju prihoda. Banka će proceniti njegov slučaj i ponuditi odgovarajuće olakšice. Ako banka odbije da ponudi olakšice, dužnik može razmotriti alternativne opcije, kao što su refinansiranje duga sa drugim kreditorima ili pomoć od organizacija koje se bave zaštitom korisnika finansijskih usluga.
Olakšice u otplati duga mogu biti efikasan način da se prevaziđu finansijske teškoće. Banke su obavezane zakonom da pruže odgovarajuće opcije za korisnike u teškoj situaciji, kao što su produženje roka otplate, smanjenje kamatnih stopa ili čak moratorijum na plaćanje. Najvažniji korak je da ne čekate poslednji trenutak, već da što pre kontaktirate banku i zatražite pomoć.
