Promenjljiva kamatna stopa primenjuje se za mnoge građane koji otplaćuju dugoročni kredit, ali do sada je bilo lako dogovoriti i fiksnu kamatnu stopu. Od nedavno to nije slučaj u skoro svim bankama u Srbiji.
Ako pokušate da dogovorite kredit sa fiksnom kamatom, uspeh je moguć samo pod određenim uslovima.
Kako je Evropska centralna banka započela restriktivniju monetarnu politiku zbog suzbijanja galopirajuće inflacije, došlo je do porasta Euribora, koji je negativan od septembra 2015.
Zbog toga su banke počele da usklađuju svoje poslovanje sa rastom Euribora, a izmirenje kredita se obično obavlja na šestomesečnom nivou. Sledeća korekcija biće početkom sledeće godine, a po svemu sudeći, ponovo će doći do povećanja rate kredita, jer se očekuje da euribor poraste otprilike dok se inflacija ne suzbije.
Među prezaduženim građanima ima i onih koji su već jednom prošli sličnu fazu kada je Euribor rastao pre više od 10 godina, a posle skoro decenije imali su konstantan pad rata.
Mnogi krediti vezani su za Euribor, Libor i druge kamatne stope sa tih tržišta i njihov rast se ogleda u rastu rata naših građana. Građani imaju tu klauzulu u ugovoru – izmirenje kredita sa Euriborom. Ono na uvek treba obratiti pažnju, jeste koliko često su kamatne stope usklađene sa Euriborom. Najčešće je to šest meseci, mada može biti na godišnjem, pa čak i mesečnom nivou. Sve zavisi od toga kako su ga građani definisali u ugovoru sa bankom.
Novi krediti. Kako do fiksne kamate?
Banke su dužne da unapred obaveste klijenta o opcijama fiksne i promenljive kamatne stope na kredite. Stoga, uzimajući u obzir činjenicu da je promenljiva kamatna stopa predviđena i pre uspostavljanja kreditnog ugovora, to jest klijenta se blagovremeno i precizno informiše o mogućnosti promene iznosa kamatne stope, takva promena ne bi trebalo da ugrozi sposobnost klijenta da pravilno izmiri kreditne obaveze.
Fiksna kamatna stopa nije promjenjiva, odnosno ugovorom je definirana njezina visina. U svakom trenutku kredita znate koliko će ona iznositi pa nemate neizvjesnost rasta tereta otplate kredita ako bi porasle tržišne kamatne stope.
Banke koje smo obišli ne nude fiksne kredite, u opticaju su uglavnom kombinovani krediti, a ako ih i zatražite oni su uz određene uslove. Prethodno dogovoreni krediti sa kombinovanom kamatnom stopom znači da u naredne tri godine kamatna stopa se ne menja a nakon tri godine imate mogućnost da se odlučite za fiksnu ili promenjljivu kamatu.
Zašto banke uglavnom više ne nude fiksne kamate?
Vrednost šestomesečnog euribora sada je 0,009 odsto. Za dužnike u Srbiji, čiji su krediti vezani za evro, ova informacija je značajna jer je euribor sastavni deo kamatne stope po kojoj i oni otplaćuju svoj dug.
Prema podacima sajta Euribor-rates.eu, 6M euribor se „u plus“ vratio 6. juna. Primetno je da su najviše vrednosti ove kamatne stope dostizale tokom 2008. godine. Tačnije, 9. oktobra 2008. vrednost 6M euribora bila je 5,448 odsto.
Najnižu vrednost, 6M euribor imao je 20. decembra 2021. godine, kada je iznosio -0,554 odsto.
Pretpostavka je, da će se sa plusom nastaviti, pa je rizik za banke da odobravaju fiksnu kamatnu stopu. Banke koje nude fiksnu kamatu za stambene kredite od nedavno imaju i nove islove. Gredit se odobrava na 15 godina sa fiksnom kamatnom stopom, ali zgrada u kojoj se nalazi željena nekretnina mora posedovati „Ekološki pasoš“ najmanje tipa „C“. Ovo mogu biti i starije zgrade, do 10 godina izgradnje, ne samo novogradnja.
Rast euribora povećava rate stambenih kredita
Promenljive kamatne stope po kojoj se u Srbiji obračunavaju krediti čija je otplata vezana za evro, sastoji se od dva dela, jedan je šestomesečni (6M) euribor i njegova vrednost je promenljiva, a drugi je fiksni deo – takozvana marža banke u procentualnom iznosu.
Kada se vrednost euribora „preračuna“ na rate kredita, ako je na primer marža banke 3,5 odsto, a inicijalna kamatna stopa pri odobravanju kredita 2,95 odsto, uz najnoviju računicu to izgleda ovako: „Na primeru kredita od 50.000 evra na 20 godina, rata je početkom godine bila 276 evra, a sada je 290, što je povećanje od 14 evra. Ako euribor uskoro bude jedan odsto, rata će biti 316 evra, što je povećanje od 40 evra, a ako se poveća do dva procenta, rata bi bila 344 evra, što je povećanje od 68 evra, u odnosu na početak godine.
Ako euribor bude jedan odsto, rata će biti 445 evra, što je povećanje od 68 evra, a ako se poveća na dva odsto, rata bi bila 491 evra, što je povećanje od 114 evra, u odnosu na početak godine…
